被投訴對象：華南某股份制銀行
被投訴產(chǎn)品：信用卡滯納金最低額度設(shè)置
投訴線索：一筆80元的信用卡消費，過限期兩天后還款，被扣20元滯納金及1.16元零售利息。用戶認為滯納金最低20元/筆的扣費標(biāo)準(zhǔn)不合理。
事件經(jīng)過：在廣州市東風(fēng)東路某大廈供職的姚先生(化名)，日前致電南方都市報，其在今年1月份，刷某行信用卡消費發(fā)生一筆80元的支出。于2月26日還款。但因到期還款日為2月24日，姚先生支付了1.16元的零售利息，以及20元的滯納金。
訴求：發(fā)卡銀行退還已扣收的不合理的逾期還款滯納金，并考慮降低最低滯納金標(biāo)準(zhǔn)。
事主說：80元欠款超期兩天還被罰21.16元
之前某銀行營銷人員上門辦理了一張信用卡。辦卡過程中推銷員并未詳細解釋必要的扣費條款，比如透支利息、滯納金等。超期只有兩天，而且欠費只有80元，想當(dāng)然認為利息怎么都不可能超過2元。因此在2月26日，主動還款82元。但是根據(jù)事后的對賬單才發(fā)現(xiàn)，這80元欠款不僅產(chǎn)生了1 .16元的零售利息，還多支付了20元的滯納金。欠費產(chǎn)生的日利息，已經(jīng)超過千分之七。算下來，滯納金更是達到了欠費的25%。向銀行方面投訴，得到的答復(fù)竟然是滯納金也有最低消費。也就是即使是1元錢超期1天，銀行也要客戶支付20元的滯納金。該信用卡設(shè)置的利率及滯納金費用顯然過高，存在不合理，損害了自身利益。自認為一向信用良好，并非惡意透支，銀行應(yīng)給免除此次滯納金收費項目。
當(dāng)事者說：零售利息按規(guī)定，滯納金按最低標(biāo)準(zhǔn)
當(dāng)事銀行公關(guān)部：根據(jù)央行規(guī)定，信用卡零售利息日利率為萬分之五。信用卡用戶可享受免息還款期為最長56天，如在還款到期日前未全額還款，將產(chǎn)生滯納金及零售利息，其中零售利息是從客戶的消費交易入賬日起按日息萬分之五逐日計收，至客戶還清款項為止，并設(shè)有人民幣最低收費限額1元。若客戶到期還款日前還款額低于最低還款額，須按每期賬單最低還款額未還清部分的5%收取滯納金，且各銀行在已報備銀監(jiān)會的前提下均設(shè)有10-30元不等的最低收費限額。
舉個最簡單的例子，假設(shè)客戶賬單日為5日，當(dāng)月最后還款日為25日?？蛻粲?月9日消費5000元整，10日消費入賬，按要求應(yīng)該在2月5日生成賬單，賬單金額5000元，最低還款額500元，需在20日內(nèi)還款，即最后還款日為2月25日。而客戶在2月28日才全額還款到賬，則產(chǎn)生滯納金25元，零售利息122.5元。計算方法：零售利息：消費金額×萬分之五×計息天數(shù)(消費入賬日-全額還清款項日)5000×萬分之五/天×49天(1月10日消費入賬日起-2月28日全額還清到賬為止)=122.5滯納金：當(dāng)期賬單最低還款額未還部分的5%，最低為20元。500×5%=25元，故收取25元。
信用卡費用的扣收標(biāo)準(zhǔn)對所有客戶均一致。不過，如果信用卡客戶用卡情況及信用狀況良好，可根據(jù)具體情況適當(dāng)調(diào)整利費。如會充分考慮到首次用卡客戶未完全了解用卡規(guī)則而產(chǎn)生利費或客戶身在境外無法還款等客觀情況，將對客戶的利費進行適當(dāng)調(diào)整。
律師說：
發(fā)卡行未盡告知義務(wù)，屬加重責(zé)任條款
廣東廣之洲律師事務(wù)所繆國軍律師：首先，客戶經(jīng)常會在銀行外的地點，經(jīng)業(yè)務(wù)人員介紹，辦理信用卡。銀行并未向客戶詳細解釋必要的條款，提請客戶注意諸如透支利息、滯納金計算等需要特別留意的事項。因而發(fā)卡銀行沒有盡到對客戶的告知義務(wù)及提醒。上述的有關(guān)透支利息、滯納金計算變成了只有銀行內(nèi)部工作人員才掌握的不透明信息，顯然沒有關(guān)注對銀行卡使用客戶權(quán)益的保護。如經(jīng)核實，姚先生非惡意透支，顯然這是一項加重責(zé)任條款，首先其在制定上不合理，且在辦理信用卡時也應(yīng)就此格式條款或約定特別提請辦卡人注意，并經(jīng)客戶確認。