前幾天參加一個好朋友婚禮，很巧，坐在我旁邊的一個女孩也是從事保險工作的。和她聊了一會兒，知道她是在一家保險代理公司上班。（保險代理公司就是里面的從業(yè)人員不屬于任何一家保險公司，但他們可以和某家或幾家保險公司簽署代理合同，可以幫他們賣一種或幾種保險產(chǎn)品。）
這個女孩告訴我說，他們都是做大客戶的，這樣每月拿到的獎金才可觀。
我問，怎么算大客戶？
回答：“當然是做的起規(guī)劃類的保險產(chǎn)品的客戶了，比如買一份養(yǎng)老規(guī)劃類的險種，少則幾萬，多則幾十萬，甚至也有百萬級別的。”
我問：那保障類的產(chǎn)品你們代理嗎？
“我們也代理，但賣的不多。一個呢，中國人不吃這套，你跟客戶談保障，什么大病呀，意外呀，人家會逃避，覺得談這些東西晦氣，不喜歡面對。如果你和客戶談規(guī)劃呀，收益呀，回報率的問題呀，客戶才有興趣。另外呢，你也知道，賣一份保障類的產(chǎn)品，客戶才交多少保費呀，幾千塊而已，最多幾萬，算很好了，再折合成相應(yīng)的獎金比例，根本沒錢賺。”
聽后，我笑笑，然后再沒說什么了。
說實話，從對保險的理念上，我和這個女孩還是有蠻大偏差的，我不能說一定是誰對誰錯，但她所持有的觀點，有好些地方我還是不認同的。當然，這也正常，畢竟每個人對事物的看法和角度多有不同。
比如剛才說到的所謂大客戶。誰是大客戶？有錢的，交得起很高保費的，就是大客戶？一般的普通老百姓就不是？
在我看來，對保險角度而言，沒有大小客戶的區(qū)別。
保險的本質(zhì)是轉(zhuǎn)嫁風險和分攤風險，有錢人需要轉(zhuǎn)嫁、分攤風險，一般的普通老百姓如果遇到風險，難道就要獨自扛嗎？
我個人認為，一般的普通老百姓反而更需要，當然，我著重指的是保障類的，至于規(guī)劃類的，是后話。
【這里我先大致解釋一下，我所理解的什么是保障類保險？什么是規(guī)劃類保險？
保障類：一般可以理解為因人生遭遇某種風險，導(dǎo)致一些不幸的結(jié)果，例如身故、全殘、疾病、意外傷殘、意外醫(yī)療等。還有些報銷型的險種，比如一些醫(yī)療費用的報銷、住院的補貼等，這種雖然沒那么嚴重，但我也會把它們歸到保障里面。
至于規(guī)劃類么，我所理解的養(yǎng)老啊、孩子的教育金啊、資產(chǎn)的保全防守等等，這些應(yīng)該都屬于對未來的一種生活規(guī)劃。
PS：規(guī)劃類產(chǎn)品也會帶點保障的條款，例如身故、全殘什么的，但基本額度有限，解決不了很實際的問題。
當然，保障類產(chǎn)品里，有些也帶點規(guī)劃的因素。
兩者的側(cè)重面不一樣�！�
為什么一般普通老百姓反而更需要？
很簡單，資金富裕的家庭，本身抗風險能力就強，真不幸遇到大型風險，可以撐的住一會兒，甚至有些就直接靠花錢就抵充掉了。
但我們普通家庭的老百姓不一樣，本身抗風險能力就差，家里任何人，任何事不能有個萬一，如果不幸遇到大型風險，沒法靠強大的資金把它抵充掉，很難將風險轉(zhuǎn)嫁或分攤出去。這時候，可以做的，就只剩下我之前的一篇日記里所提到的幾種風險處理類型了：拆房子賣田型、打人情牌型和社會求助型。（如需了解，可以關(guān)注我之前的這篇日記《生活中，四種抗風險能力，你是不是最下下策的那種？----唐BO Diary C》。）
當然，如果這個家庭真的連一年幾千塊的保費交付也有困難的話，那我個人認為，可以先不要買保險或在自己能力承受范圍之內(nèi)，適當配置一些保障。畢竟，保險是對未來的需求，
如果真連一年幾千也沒法承擔的話，那還是先過好當下為前提，更實際一點。
另外，我知道很多保險從業(yè)人員賣保障類產(chǎn)品，更偏向賣規(guī)劃類產(chǎn)品，當然，相對而言，規(guī)劃類的保險獎金會高點。
我不能說他們的想法一定是多么多么的不好，但我個人認為，如果以保費高低為出售保險產(chǎn)品前提的話，對那些真正需要抵抗風險，建立保障的消費者來說，不公平！
至少，目前為止，我在我們這邊規(guī)劃顧問部每次為客戶量身設(shè)計方案的時候，還是會以當下對方的保障需求為第一考慮因素，來設(shè)計和搭配出新的保險方案。然后，如果客戶有需要，我們再來溝通和考慮往后規(guī)劃的問題。
