被投訴對(duì)象：華南某股份制銀行
被投訴產(chǎn)品：信用卡滯納金最低額度設(shè)置
投訴線索：一筆80元的信用卡消費(fèi)，過(guò)限期兩天后還款，被扣20元滯納金及1.16元零售利息。用戶認(rèn)為滯納金最低20元/筆的扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不合理。
事件經(jīng)過(guò)：在廣州市東風(fēng)東路某大廈供職的姚先生(化名)，日前致電南方都市報(bào)，其在今年1月份，刷某行信用卡消費(fèi)發(fā)生一筆80元的支出。于2月26日還款。但因到期還款日為2月24日，姚先生支付了1.16元的零售利息，以及20元的滯納金。
訴求：發(fā)卡銀行退還已扣收的不合理的逾期還款滯納金，并考慮降低最低滯納金標(biāo)準(zhǔn)。
事主說(shuō)：80元欠款超期兩天還被罰21.16元
之前某銀行營(yíng)銷人員上門辦理了一張信用卡。辦卡過(guò)程中推銷員并未詳細(xì)解釋必要的扣費(fèi)條款，比如透支利息、滯納金等。超期只有兩天，而且欠費(fèi)只有80元，想當(dāng)然認(rèn)為利息怎么都不可能超過(guò)2元。因此在2月26日，主動(dòng)還款82元。但是根據(jù)事后的對(duì)賬單才發(fā)現(xiàn)，這80元欠款不僅產(chǎn)生了1 .16元的零售利息，還多支付了20元的滯納金。欠費(fèi)產(chǎn)生的日利息，已經(jīng)超過(guò)千分之七。算下來(lái)，滯納金更是達(dá)到了欠費(fèi)的25%。向銀行方面投訴，得到的答復(fù)竟然是滯納金也有最低消費(fèi)。也就是即使是1元錢超期1天，銀行也要客戶支付20元的滯納金。該信用卡設(shè)置的利率及滯納金費(fèi)用顯然過(guò)高，存在不合理，損害了自身利益。自認(rèn)為一向信用良好，并非惡意透支，銀行應(yīng)給免除此次滯納金收費(fèi)項(xiàng)目。
當(dāng)事者說(shuō)：零售利息按規(guī)定，滯納金按最低標(biāo)準(zhǔn)
當(dāng)事銀行公關(guān)部：根據(jù)央行規(guī)定，信用卡零售利息日利率為萬(wàn)分之五。信用卡用戶可享受免息還款期為最長(zhǎng)56天，如在還款到期日前未全額還款，將產(chǎn)生滯納金及零售利息，其中零售利息是從客戶的消費(fèi)交易入賬日起按日息萬(wàn)分之五逐日計(jì)收，至客戶還清款項(xiàng)為止，并設(shè)有人民幣最低收費(fèi)限額1元。若客戶到期還款日前還款額低于最低還款額，須按每期賬單最低還款額未還清部分的5%收取滯納金，且各銀行在已報(bào)備銀監(jiān)會(huì)的前提下均設(shè)有10-30元不等的最低收費(fèi)限額。
舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，假設(shè)客戶賬單日為5日，當(dāng)月最后還款日為25日。客戶于1月9日消費(fèi)5000元整，10日消費(fèi)入賬，按要求應(yīng)該在2月5日生成賬單，賬單金額5000元，最低還款額500元，需在20日內(nèi)還款，即最后還款日為2月25日。而客戶在2月28日才全額還款到賬，則產(chǎn)生滯納金25元，零售利息122.5元。計(jì)算方法：零售利息：消費(fèi)金額×萬(wàn)分之五×計(jì)息天數(shù)(消費(fèi)入賬日-全額還清款項(xiàng)日)5000×萬(wàn)分之五/天×49天(1月10日消費(fèi)入賬日起-2月28日全額還清到賬為止)=122.5滯納金：當(dāng)期賬單最低還款額未還部分的5%，最低為20元。500×5%=25元，故收取25元。
信用卡費(fèi)用的扣收標(biāo)準(zhǔn)對(duì)所有客戶均一致。不過(guò)，如果信用卡客戶用卡情況及信用狀況良好，可根據(jù)具體情況適當(dāng)調(diào)整利費(fèi)。如會(huì)充分考慮到首次用卡客戶未完全了解用卡規(guī)則而產(chǎn)生利費(fèi)或客戶身在境外無(wú)法還款等客觀情況，將對(duì)客戶的利費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。
律師說(shuō)：
發(fā)卡行未盡告知義務(wù)，屬加重責(zé)任條款
廣東廣之洲律師事務(wù)所繆國(guó)軍律師：首先，客戶經(jīng)常會(huì)在銀行外的地點(diǎn)，經(jīng)業(yè)務(wù)人員介紹，辦理信用卡。銀行并未向客戶詳細(xì)解釋必要的條款，提請(qǐng)客戶注意諸如透支利息、滯納金計(jì)算等需要特別留意的事項(xiàng)。因而發(fā)卡銀行沒(méi)有盡到對(duì)客戶的告知義務(wù)及提醒。上述的有關(guān)透支利息、滯納金計(jì)算變成了只有銀行內(nèi)部工作人員才掌握的不透明信息，顯然沒(méi)有關(guān)注對(duì)銀行卡使用客戶權(quán)益的保護(hù)。如經(jīng)核實(shí)，姚先生非惡意透支，顯然這是一項(xiàng)加重責(zé)任條款，首先其在制定上不合理，且在辦理信用卡時(shí)也應(yīng)就此格式條款或約定特別提請(qǐng)辦卡人注意，并經(jīng)客戶確認(rèn)。
