信用卡分期提前還款竟遭收費(fèi)，工行農(nóng)行開(kāi)始這么干，其他銀行呢？

我們接觸信用卡時(shí)，通常最先考慮的便是年費(fèi)、逾期費(fèi)用、分期手續(xù)費(fèi)等最為基本的費(fèi)用項(xiàng)目。

一般而言，除了個(gè)別卡種以外，信用卡都是有年費(fèi)的。從各大銀行的網(wǎng)站來(lái)看，普通信用卡的年費(fèi)一般在幾十元到幾百元之間，且不少銀行對(duì)于新開(kāi)卡用戶首年免年費(fèi)，刷卡滿一定的次數(shù)則可以免次年年費(fèi)。

倘若信用卡出現(xiàn)逾期，則會(huì)被銀行收取違約金，這也是一筆不小的費(fèi)用。例如農(nóng)行是按最低還款額未還部分的5%收取。更重要的是信用卡逾期會(huì)影響到個(gè)人征信，進(jìn)而導(dǎo)致以后經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到影響。

而分期手續(xù)費(fèi)則是信用卡業(yè)務(wù)的重頭戲。通常分的期數(shù)越多，每期費(fèi)率越低，不過(guò)費(fèi)用總額也就越多。

例如，據(jù)工行客服介紹，該行分期付款有3期、6期、9期等多個(gè)期限，對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)率分別是2.17%、3.80%、5.42%。假設(shè)1萬(wàn)元做分期，那么分3期、6期、9期，總共要支付的手續(xù)費(fèi)分別為217元、380元、542元，每期大約需要支付的手續(xù)費(fèi)分別為72元、63元、60元。

看到這里，你是否會(huì)產(chǎn)生在資金充裕時(shí)提前還款的想法呢？不過(guò)，這未必是個(gè)好選擇。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者致電農(nóng)行客服，對(duì)方告訴記者，2019年1月10號(hào)以后辦理的分期業(yè)務(wù)，已收取或已記賬分期手續(xù)費(fèi)不予退還，并計(jì)收一期未出賬單分期手續(xù)費(fèi)。在此之前辦理的信用卡賬單分期申請(qǐng)全部金額提前還款的話，已收取或已記賬的手續(xù)費(fèi)不會(huì)退還，免收未出賬單的手續(xù)費(fèi)。

實(shí)際上，目前多家銀行對(duì)于信用卡分期賬單提前還款都會(huì)收取一定的費(fèi)用。例如，工行于去年12月1日起新增的“分期付款提前還款違約金”服務(wù)項(xiàng)目開(kāi)始收費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為提前還款金額的3%或按協(xié)議價(jià)格收取，對(duì)已全額收取分期付款手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，不收取分期付款提前還款違約金。不過(guò)，工行客服告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，目前這一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行情況要看具體的卡種。

中信銀行于去年4月1日起開(kāi)始執(zhí)行調(diào)整后的“賬單/單筆分期”產(chǎn)品提前終止分期還款違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。規(guī)定手續(xù)費(fèi)一次性收取的，已收的手續(xù)費(fèi)不予退還；手續(xù)費(fèi)分期收取的，已收取的手續(xù)費(fèi)不予退還，收取剩余未還本金3%。而此前剩余未收的手續(xù)費(fèi)是不用收取的。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者致電某股份制銀行了解信用卡分期賬單提前還款收費(fèi)時(shí)，該行客服告訴記者，該行信用卡分期提前還款依然要收取剩余的手續(xù)費(fèi)，她表示，“我的建議是不需要提前還款，因?yàn)檫@對(duì)客戶并不合算。如果手上資金比較充裕，可以先用于其他用途，可能多少會(huì)有些收益，提前還款即便一次性還上也還是這么多手續(xù)費(fèi)，就沒(méi)有必要了。當(dāng)然，這也要根據(jù)客戶的需求來(lái)看。”

相對(duì)日益興起的花唄、京東白條等，小冬還是更傾向于選擇信用卡。“有信用卡的情況下盡量使用信用卡，畢竟銀行信用卡業(yè)務(wù)和服務(wù)相對(duì)成熟。短期有大額資金需求的話，會(huì)根據(jù)持有各家銀行信用卡不同的賬單日錯(cuò)期靈活安排自己的流動(dòng)性需求。”

盡管想盡早實(shí)現(xiàn)“無(wú)債一身輕”，但信用卡分期提前還款，銀行為何還要收取費(fèi)用呢？

某股份制銀行信用卡中心的工作人員表示，信用卡盈利來(lái)源主要是剛性白金卡年費(fèi)、分期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)以及逾期的滯納金收取。從銀行成本角度而言，推銷出每一筆分期業(yè)務(wù)都是電銷工作人員的工作付出，客戶由于自身原因提前還款等于是違反了約定。信用卡業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不太一樣，雖然都是占用銀行資金，但信用卡的額度是循環(huán)使用的，貸款一筆還完就終結(jié)了，因而收取一定的費(fèi)用應(yīng)該是為了銀行覆蓋人力成本。

華東政法大學(xué)商學(xué)院副教授竇菲菲告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，信用卡提前還款會(huì)降低銀行信用卡透支的利息收入。銀行根據(jù)信用卡透支業(yè)務(wù)的成本收入變化，自主調(diào)整信用卡提前還款手續(xù)費(fèi)，表明銀行對(duì)表外業(yè)務(wù)收費(fèi)的自主調(diào)整能力有所增強(qiáng)。

中國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)研究中心高級(jí)顧問(wèn)孫建坤認(rèn)為，提前還款意味著銀行無(wú)法在剩余分期內(nèi)繼續(xù)持續(xù)獲取收入，形成“早償風(fēng)險(xiǎn)”，進(jìn)而影響銀行利潤(rùn)，因此銀行設(shè)置一定的違約門(mén)檻，讓消費(fèi)者付出機(jī)會(huì)成本，在一定程度上可以約束消費(fèi)者繼續(xù)履行分期義務(wù)。

“信用卡透支提前還款增加了銀行業(yè)務(wù)工作量，銀行成本增加，這部分費(fèi)用需要由透支客戶承擔(dān)。信用卡透支業(yè)務(wù)利潤(rùn)比較低，銀行信用卡客戶管理模式在調(diào)整，客戶提前還款會(huì)增加銀行信用卡透支管理難度”，竇菲菲同時(shí)提到。

徽商銀行研究發(fā)展部研究員俞圓圓則從客戶角度提出了自己的看法：“銀行信用卡分期的手續(xù)費(fèi)有的是一次性收取，有的是每個(gè)月分?jǐn)偸杖�，各家銀行情況不同。如果已經(jīng)一次性收取，那么提前還款沒(méi)必要收取違約金。另外，客戶辦卡之前是否了解信用卡提前還款的相關(guān)政策呢？如果手續(xù)費(fèi)是每個(gè)月分?jǐn)偸杖〉模�提前還款需要對(duì)還款金額收取一定費(fèi)用，那么這種情況一定要讓客戶提前知悉。倘若僅是銀行單方面進(jìn)行這樣的操作（提前還款收取違約金），是不合適的，至少客戶要有知情權(quán)。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，除了提前還款需要收取費(fèi)用，部分銀行還對(duì)信用卡透支轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的費(fèi)用進(jìn)行了調(diào)整。

例如，自2019年2月1日起，農(nóng)業(yè)銀行將恢復(fù)收取電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）信用卡透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為溢繳款轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)；透支部分轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為交易金額的1%/筆，最低1元/筆，最高100元/筆封頂。不過(guò)，針對(duì)通過(guò)電子渠道（掌銀、網(wǎng)銀）發(fā)生的透支額度轉(zhuǎn)本人本行交易，農(nóng)行也有優(yōu)惠折扣的方案，2019年2月1日至2019年6月30日期間，單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在2000元以上至5000元（含），按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率8折收��；單筆透支轉(zhuǎn)賬金額在5000元以上，按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率5折收取。

中原銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王軍表示，信用卡業(yè)務(wù)其實(shí)盈利不高但風(fēng)險(xiǎn)不小，恢復(fù)或提高收費(fèi)目的是為了覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

在孫建坤看來(lái)，銀行調(diào)整這些項(xiàng)目收費(fèi)也是為了響應(yīng)國(guó)家穩(wěn)健發(fā)展消費(fèi)信貸的政策，在一定程度上限制了消費(fèi)信貸流入房市、股市，對(duì)流動(dòng)性進(jìn)行總體控制，避免資金過(guò)于泛濫。同時(shí)，也是設(shè)置一定準(zhǔn)入門(mén)檻，降低銀行壞賬率。

“對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，需要樹(shù)立回歸信用卡本源的正確理念，建立正確的消費(fèi)觀，合理透支消費(fèi)，合理的收入支出等財(cái)務(wù)規(guī)劃才是最關(guān)鍵的”，孫建坤表示。

牛哥哥來(lái)也