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買保險就要理解保險的底層功能性

來自于Android客戶端

樓主


保險的底層功能性是“三個確定”。

即“在確定的時間、把確定數(shù)量的錢,給到確定的人”。

仔細(xì)想一下,沒有第二個金融工具可以同時做到“三確定”了吧?

有伙伴可能會說“信托也可以”,嗯,如果信托的底層資產(chǎn)是保險,確實可以;如果底層資產(chǎn)是地產(chǎn),那…

還有伙伴說“這有何難,給錢就行”,殊不知權(quán)屬最不易明確的就是現(xiàn)金了。舉個極端的例子,我在大街上撿到100元,這錢就是我的了。

所以,如果你也有以下?lián),不妨考慮一下合適的工具——保險。



保險解決什么擔(dān)心


作為父母,是否有如下?lián)模?/div>

1、如何確定,對方喜歡的是自己的兒子/女兒,還是自己的錢?

2、如何確定,自己辛辛苦苦一輩子積累的財富,不會被折騰光?甚至折騰到讓自己晚年不保?

作為生意人、投資人,是否有如下?lián)模?/div>

3、如何確定自己的生意一直興隆、事業(yè)一直高升?如何確保孩子的留學(xué)費用不被挪用?

4、如何確定,下個月商鋪就能租的出去、住宅就能賣掉?

5、如何確定,銀行不會繼續(xù)降息,股市不會繼續(xù)波動,財富管理公司、信托和私募不會繼續(xù)暴雷?

6、如何確定,那么多企業(yè)擠不上主板和三板,擠到了北金所,自己投的那家就是能擠上去的那家?

作為孩子,是否有如下?lián)模?/div>

7、如何確定,父母的積蓄會給到自己?

8、如何確定,萬一后來婚姻不幸福,祖輩的家產(chǎn)不會被分走一半?

如果你有如上擔(dān)心,考慮一下保險吧,它的【投保人、被保人、生存/身故受益人】的分離,可以以非常低廉的成本和時間投入,用法律的手段將【保單的價值/生存金受益人/身故金受益人】這幾種權(quán)益分開,給到不同的人,同時還能保值增值。


一般的合同,僅僅停留在合同的當(dāng)事人階段,也就是“甲方”、“乙方”——在保險合同里,投保人和保險公司(保險人)就是一個合同里面的甲方、乙方。

但是,人身保險合同有其獨特的理論架構(gòu)體系和邏輯價值,原因就在于它除了當(dāng)事人之外,還有一層關(guān)系叫“關(guān)系人”,即被保險人和受益人。

這也便是為何人身保險合同作為一種合同,卻是通過單列出來的《保險法》進(jìn)行規(guī)范,而不是放在《民法典》合同編里面統(tǒng)一規(guī)范的原因。


下面通過舉例的方式給大家說說清楚。

實例一:典型的離婚后的夫妻雙方對孩子贈予的顧慮

甲先生常年在外經(jīng)商,因感情的原因與乙女士離異,兩人的兒子小甲歸女方。

乙女士的訴求是:要求甲先生一次性支付一筆生活費和撫養(yǎng)費供母子生活。為什么要求一次性呢?因為乙女士擔(dān)心前夫現(xiàn)在有錢不等于以后有錢,如果甲的公司經(jīng)營不慎,那就有可能影響后續(xù)撫養(yǎng)費的支付,第二還擔(dān)心甲先生未來再婚之后,組建了新的家庭和孩子,對小甲的關(guān)注和付出都會大大的下降。

甲先生也有自己的顧慮,他擔(dān)心支付大筆撫養(yǎng)費之后,前妻改嫁,錢不一定能用在自己兒子身上,因此只同意每月定期支付撫養(yǎng)費。

兩者的訴求各有各的道理,沒有辦法說誰對誰錯。

這個時候,如果甲作為投保人設(shè)立一筆快返型年金險計劃,被保人是兒子小甲,身故受益人是自己,則雙方擔(dān)心的問題都能夠得到很好的解決——甲的錢投進(jìn)了保險計劃,乙女士的擔(dān)憂解除了;小甲作為年金險的被保人,每月/每年定期可以得到定量的撫養(yǎng)費,甲先生的擔(dān)憂也解決了。



實例二:親生子女與繼子女的財產(chǎn)繼承困擾

甲先生年近花甲,因常年糖尿病的原因,感覺到身體每況愈下,想給兒子做一些傳承贈與的安排。

甲先生家庭關(guān)系比較復(fù)雜,他多年前與前妻離婚,之后兒子小甲是跟著前妻乙生活的,自己則與現(xiàn)任妻子丙結(jié)婚,丙還帶著兩個年幼的女兒,與甲是沒有血緣關(guān)系的。

近期,客戶甲經(jīng)過法律咨詢之后發(fā)現(xiàn),如果按照法定繼承,丙的兩個女兒算是他的繼子女,在法律上與自己親身兒子小甲具有同等繼承權(quán)。這另甲先生驚出一身冷汗,因為他一直認(rèn)為家大業(yè)大的自己百年之后,大部分的資產(chǎn)、股權(quán)、不動產(chǎn)應(yīng)該都是屬于兒子的,但是經(jīng)過了解之后才發(fā)現(xiàn)法律的規(guī)定和自己的理解是大相徑庭的。

于是甲先生開始著手規(guī)劃將自己名下的資產(chǎn)有序的通過遺囑和人壽保險重新合理安排——非金融資產(chǎn)通過公證遺囑的形式指定繼承人為親生子女,金融資產(chǎn)則通過為自己配置終身壽險,并指定親生兒子小甲為身故受益人的形式,將本應(yīng)走遺產(chǎn)繼承程序的資產(chǎn)安全、定量的轉(zhuǎn)變?yōu)榱宋磥硇〖椎膫人資產(chǎn)。



實例三:家企債務(wù)風(fēng)險隔離防火墻

甲先生的公司沖擊上市,需要新增兩個億左右的銀行信貸,實際控制人及其家屬都要簽署連帶責(zé)任擔(dān)保協(xié)議。

甲太太對此感到非常擔(dān)憂——他們一共是兩個孩子,小女兒才2歲,但是甲先生目前已經(jīng)40多歲了。太太深知公司經(jīng)營是充滿不確定性的,雖然她對先生的能力是很自信的,但是女性天然的風(fēng)險意識讓她思考到,萬一先生此次大舉投資情況不理想,丈夫能否在接近50歲的年齡東山再起?在生意的起起伏伏之間,自己又否能保證年幼的女兒未來的教育規(guī)劃和生活品質(zhì)呢?

于是在大額借款發(fā)生之前,甲先生和太太通過人壽保險先搭建了家族信托架構(gòu),后續(xù)追加了1200萬左右的資金進(jìn)入信托,受益人是妻子和兩個孩子,從而將確定的、定量的錢給到了妻子和孩子,并且不受未來可能的債務(wù)的影響。

通過保險金信托在前、債務(wù)在后的架構(gòu),甲先生一家保證了家企在前沖的時候后方的安定和安全。


小結(jié):

通過這幾個案例,大家可以發(fā)現(xiàn)人壽保險合同基于其“投保人、被保人、生存/身故受益人”的“三權(quán)分離”法律屬性,和其“在確定的時間、把確定數(shù)量的錢,給到確定的人”的底層功能性,對于很多高凈值人士,尤其是單身王老五、單親母親、離異家庭、多子女家庭、民營企業(yè)主、異國陪讀媽媽等人士具有獨特的作用,在傳承上的特殊作用的更是不可替代。


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發(fā)表于2024-05-09 16:57IP歸屬地:浙江 只看該作者

沙發(fā)

要有賣狗皮膏藥的基本功
V6
發(fā)表于2024-05-09 21:42 IP歸屬地:浙江

未必吧。保險這個東西一來保人,二來保錢。普通人買好保人的保障類保險就足夠了。那些一年只賺10萬20萬的,能夠支出的保費也就每年1-2萬,讓去買儲蓄類保險真的沒必要。因為收益不高而且一旦買了就意味著10年內(nèi)這筆錢最好不要動。所以真正愿意買儲蓄類保險的都是手頭有大筆資金需要在未來安全的傳給想要傳給的那個人手中的人
我就是我
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