醫(yī)美消費貸圍獵，大學生眼中的消費貸款變遷

“就我個人而言，現在的消費理念是更加注重品質。”小琳說。“也算是實踐出真知吧，因為吃過虧，現在是寧愿不買也不再去貪便宜買東西。”

以衣服為例，小琳和周邊的同學都經歷過盲目購物階段。剛上大學時，她覺得那些網紅店的衣服又好看又便宜，一口氣買過好多件。但她發(fā)現這些衣服往往質量不佳，而且和預期效果差距較大，“網紅店里的衣服，只有網紅穿著好看。慢慢發(fā)現，與其買只能穿幾次的衣服，不如攢攢錢買件好的，可以穿幾年。”小琳做過一個觀察，她發(fā)現校園中只有大一大二的學妹穿得最“花”，高年級同學著裝反而變得素雅，也更注重衣服品質。

這樣的消費觀有時卻成為一把“雙刃劍”，在購買電子產品、衣服鞋帽、美妝等物品時，有些同學懷著“一步到位”的消費想法，傾向于超出自己消費購買能力的商品，也使消費貸款的使用不止于滿足基本生活需求，同時滿足內心“虛榮”。小琳的班上有不少女同學用比較昂貴的護膚品，其中很多是貸款分期購買。

剛進入大學，面對形形色色的消費品，“每月還款不多”和“輕易可得”的消費貸款，使包括小琳在內的大學生心動。但發(fā)生在周邊同學身上的一件事情，讓小琳認識到，量入為出才是長遠之計，“看似一筆一筆不多的消費貸款，累積起來也足夠壓垮人，當明白過來的時候，也許已經造成了難以承受的后果。”

小琳的同學來自貧困地區(qū)，剛入學時非常樸素，突然有段時間開始大量購物，衣服每天不重樣，宿舍里每天都有她的好幾個快遞。這也讓她在學期末班級評選貧困生補貼的同學投票中落選，“大家都覺得這樣的消費水平，不應該是貧困生。”

這個同學很沮喪，后來找到小琳聊天，告訴她購物其實是使用的平臺消費分期，她覺得價格都很便宜，最開始的目的是滿足日常需求，但后來卻一發(fā)不可收拾，也讓自己背上了較重的還款負擔。“她家里條件不好，其實是很需要這筆補貼。”小琳說。

面對屢屢出現的關于大學生超前消費和貸款逾期新聞，小琳認為自己和周邊人對消費貸款的態(tài)度日趨理智。“不管利息多少，總還是有的，并且每個月都要還款，還是會有壓力。”有些東西雖然很想要，但如果遠超自己的消費水平，小琳覺得強行消費是不理智的。小琳也注意到，學院輔導員在教育她們理性消費時，往往會不具名地說到學院中一些同學的案例，相較于以往，這樣的案例如今越來越少了。“不過這個真的因人而異。”小琳去學校周邊的美甲小店修眉時，就會發(fā)現一些學生非常仔細地咨詢關于醫(yī)美類的消費分期項目，動輒上萬的價格讓小琳咋舌，“我不認為其中的多數人有能力承擔這個價格。”

記者隨機在小琳學校走訪了一些學生，這些學生表示，如果自己真的有相關需求，會考慮相關醫(yī)美項目消費分期，這也說明了在校園及周邊，獲客場所和品類日益細致的消費貸款產品仍有“精準打擊”在校大學生的能力，至于這些消費貸款產品是否正規(guī)，多數同學則表示沒有認真思考過。

從最初新奇的電子產品、到后面火爆的化妝品，至如今蓬勃發(fā)展的醫(yī)美消費，隨著年齡和閱歷的增長，在校學生每個階段不同的需求，催生著種類日益豐富的消費貸款。

“感覺現在可以選擇用分期付款形式購買的東西越來越多了。”小琳說，在淘寶、京東等購物平臺，只要注冊時認證了大學生身份，在瀏覽較為大額的商品時，購物信息下面會提示相關分期情況，“連買網紅家的衣服都可以使用分期。”而她用媽媽的平臺賬號瀏覽相同的頁面，卻沒有顯示相關分期信息。

對于在校學生使用消費貸款，小琳所在的學校以及其學院態(tài)度非常謹慎。小琳聽聞自己學院出現過幾起學生消費貸款無力還款的事件。小琳表示，遇到這種情況，一般是學校出面和這些貸款平臺商談，力求不給學生造成壓力。與此同時，小琳的學校還設有專項貸款，如果學生急需用錢，可以到老師那里申請，額度在3000到5000。

2016年4月，教育部與原銀監(jiān)會聯合發(fā)布《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求高校建立校園不良網絡借貸日常監(jiān)測機制、實時預警機制和應對處置機制。

作為一家提供個人網貸援助和債務重組的公司，“債緩還”曾經在去年年中發(fā)布過關于其進行債務援助的用戶特征畫像報告，文中指出最終負債高企的學生群體最初的借款原因往往是過度消費，比如手機分期。“學生是一個極為容易跟風，也比較容易受騙的群體，往往虛榮心也比較強。”該公司聯合創(chuàng)始人茍宏祥表示。

小琳的室友李雪(化名)在大三的時候曾經在學校對面的手機店分期購買過手機。“當時沒錢，但是想買手機，手機店老板和我說可以分期，不要手續(xù)費，總之是說了一堆，我就稀里糊涂選擇了分期。”李雪說當時是老板打電話讓專門做分期業(yè)務的業(yè)務員來和她簽的合同。李雪表示簽完就后悔了，覺得自己上當受騙了。

回到宿舍，李雪仔細算了一下，發(fā)現還是需要手續(xù)費的，兩千五的手機，加上分期的手續(xù)費一共要花3100元左右。李雪向室友小琳求助，倆人去到店里和老板溝通，“那個老板說自己沒有責任，完全不理會學生是否受騙。”小琳如今想到這事內心還有些氣憤，后來她們把辦理分期的業(yè)務員約出來要求退貸款，業(yè)務員說白紙黑字有合同，前三個月不能退，說讓她們過三個月一次性把后面的錢交清就行，后面就不要手續(xù)費了。“后來是室友們湊錢，我才去還得款。”李雪說。

這件事讓小琳和室友們對消費分期購物的態(tài)度變得謹慎。其實，她們對針對學生的校園貸劃分認知非常模糊，“有些時候會覺得不對勁，但是否合法還真的沒有想過。”小琳說。

實際上，當時關于校園貸的相關監(jiān)管條文已經出臺，2017年9月，教育部財務司副司長趙建軍在回答記者關于“大學生陷入校園貸的泥潭”的問題時表示，上述《通知》明確取締校園貸款這個業(yè)務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。同時他指出為了滿足學生金融消費的需要，要鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言指出，根據相關規(guī)定，目前只有銀行業(yè)金融機構可以做校園貸，主要指銀行和持牌消費金融公司。

以小琳提到的校園周邊針對學生的醫(yī)美貸款為例，薛洪言表示在校學生需要能夠分辨貸款機構是否具有校園貸業(yè)務資質，如果具有校園貸資質，貸款產品本身也合規(guī)，借助校園附近場景進行獲客是沒有問題的。但他也提示到，即使合規(guī)，也要注意認真核對合同條款，包括利率等內容。

有業(yè)內人士告訴記者，針對大學生的消費貸款業(yè)務對持牌消費金融公司來說依舊敏感，明面上都不會主動去說。

小琳也意識到自己和周邊同學的相關金融知識比較欠缺。“針對這個情況，我們在包括浙江工商大學、浙江金融職業(yè)學院等高校進行校園講座，利用我們掌握的數據和案例，科普金融知識，呼吁大學生理性消費。”茍宏祥說。

2015年入學，小琳一路走來見證了校園消費貸款的“風生水起”和后期的負面不斷，面對如今針對學生的各種消費貸款，她的心態(tài)已從一開始的躍躍欲試變成了“三思而行”。最近她要考研了，想買個平板電腦看課程，她發(fā)現網上的價格很優(yōu)惠，而且分期不要手續(xù)費。“但是我和室友都覺得，要是能夠一口氣付清的話，還是不要分期吧。”小琳說。

牛哥哥來也

提前消費的理念害了大學生。