杭州銀行發(fā)起成立25億個(gè)人房抵貸ABS 2020年因貸款流入房企累接3次罰單
ABS發(fā)行說明書顯示，入池資產(chǎn)借款人平均未償本金金額為107.06萬元，加權(quán)平均年利率為5.18%。
據(jù)中國債券網(wǎng)公開信息顯示，由 杭州銀行 發(fā)起成立的“杭盈2020年第一期個(gè)人房屋抵押貸款資產(chǎn)支持證券”（下稱“杭盈個(gè)人房抵貸ABS”）于6月22日向全國銀行間債券市場(chǎng)成員發(fā)行。
另柒財(cái)經(jīng)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心注意到，截至2019年末，杭州銀行零售金融業(yè)務(wù)線貸款余額超1000億元，其圍繞“有房”和“有薪”發(fā)展了個(gè)人住房按揭與消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)。
值得一提的是，杭州銀行在布局貸款業(yè)務(wù)同時(shí)，因貸款資金違規(guī)流入房企遭到監(jiān)管處罰。
01涉2337筆個(gè)人住房貸款平均年利率5.18%
據(jù)悉，杭盈個(gè)人房抵貸ABS發(fā)行規(guī)模為25億元，受托機(jī)構(gòu)華能貴誠信托有限公司，基礎(chǔ)資產(chǎn)是杭州銀行發(fā)放的2337筆個(gè)人住房貸款。
中債資信評(píng)估有限責(zé)任公司發(fā)布信用評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，2011-2015、2016-2019年，杭州銀行入池資產(chǎn)貸款余額占比分別為16.2%、83.81%，貸款來自一類城市、二類城市和三類城市占比分別為1.9%、90.58%、7.53%，加權(quán)平均初始貸款價(jià)值比（初始貸款合同金額/抵押物初始評(píng)估價(jià)值）為56.76%。
另杭州銀行在ABS發(fā)行說明書中提到，入池資產(chǎn)借款人平均未償本金金額為107.06萬元，單筆貸款最高本金余額249.12萬元，單筆貸款最高合同金額為529萬元；加權(quán)平均合同年限為21.99年，加權(quán)平均剩余年限20.1年，單筆資產(chǎn)最長剩余期限26.1年；加權(quán)平均年利率為5.18%，單筆貸款年利率在3.68%至5.63%之間。
02貸款資金違規(guī)流入房企今年遭罰三次
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心通過杭州銀行2019年財(cái)報(bào)了解到，其提供金融服務(wù)包括公司服務(wù)、小企業(yè)服務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)。其中，零售業(yè)務(wù)指的是非從事經(jīng)營的個(gè)人客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，包括存款、借記卡、消費(fèi)信貸和抵押貸款及個(gè)人資產(chǎn)管理。
2019年財(cái)報(bào)顯示，杭州銀行零售業(yè)務(wù)取得營業(yè)收入29.3億元，同期總營收收入214億元，前者占比13.7%。另截至2019年末，零售金融條線貸款余額1010.87億元，同比上年末增長160.43億元增長18.86%。
在消費(fèi)信貸方面，杭州銀行主要是圍繞著“有房”和“有薪”兩大客群，發(fā)展個(gè)人住房按揭與消費(fèi)信用貸款業(yè)務(wù)。其推出的消費(fèi)信用貸產(chǎn)品名為“公雞貸”，至2019末，“公雞貸”貸款余額377.52億元，較上年末增長103.33億元。
另外，杭州銀行在2019年財(cái)報(bào)中提到，其創(chuàng)建集約化作業(yè)方式，重塑房貸業(yè)務(wù)流程，期末個(gè)人住房按揭貸款按揭貸款余額575.89億元，較上一年末增長7.54%。
值得注意的是，2019年，杭州銀行與關(guān)聯(lián)方中國 太平洋(3.200, 0.06, 1.91%) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作開展“房屋抵押履約保證保險(xiǎn)”貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品，年內(nèi)該貸款產(chǎn)品共放款4981筆，合計(jì)金額73.46億元，杭州銀行支付保費(fèi)846.66萬元。到2019年末，該保證保險(xiǎn)貸款產(chǎn)品下的小微抵押貸余額為4885.7萬元。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心還了解到，杭州銀行在圍繞房屋這一場(chǎng)景布局業(yè)務(wù)同時(shí)，其因貸款業(yè)務(wù)違規(guī)遭到監(jiān)管處罰。
今年1月8日，銀保監(jiān)會(huì)臺(tái)州監(jiān)管分局公布的行政處罰信息公開表顯示，杭州銀行臺(tái)州分行因理財(cái)銷售行為不合規(guī)，存在代客情況；貸后管控不到位，貸款資金流入房市被罰50萬。
同月14日，杭州銀行再次因“貸后管理不到位，流動(dòng)資金貸款挪用入房地產(chǎn)企業(yè)”領(lǐng)了銀保監(jiān)會(huì)浙江監(jiān)管局50萬元罰單。
3月10日，銀保監(jiān)會(huì)衢州監(jiān)管分局公布杭州銀行衢州分行一張90萬元罰單，原因是杭州銀行該分行貸后管理不審慎，貸款資金違規(guī)流入房企賬戶、證券賬戶；信貸資金由他人使用；員工行為管理不到位三項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)。
03結(jié)語
據(jù)公開資料顯示，2017至2019年，杭州銀行凈利潤分別為45.5億元、54.1億元、66.02億元，對(duì)應(yīng)期末不良貸款率1.59%、1.45%、1.34%。
截至2020年第一季度末，杭州銀行持有1.04萬億元，較2019末的1.024萬億元增長1.56%，撥備覆蓋率354.73%，資本充足率14.39%，核心一級(jí)資本充足率8.12%。