近日，銀保監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》已經(jīng)開始正式施行，其中包括了三大塊、九部分、32條內(nèi)容，涉及了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)、條款改革、費(fèi)率改革、產(chǎn)品改革、服務(wù)改革、傳統(tǒng)車險(xiǎn)、新能源車險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)改革、車險(xiǎn)監(jiān)管改革、車險(xiǎn)供給者改革、中介渠道改革。
但字?jǐn)?shù)越多，消費(fèi)者也容易越迷茫，對(duì)于消費(fèi)者而言，很少人愿意花心思去這種種條款對(duì)于自身的影響。因此，我們對(duì)車險(xiǎn)改革內(nèi)容中的一些重要內(nèi)容，進(jìn)行了通俗易懂的解讀。如今交強(qiáng)險(xiǎn)所賠付的費(fèi)用共有三項(xiàng)，其中財(cái)產(chǎn)損失限額2000元（有責(zé)）、 100元（無責(zé)），醫(yī)療費(fèi)用限額10000元（有責(zé)）、 1000元（無責(zé)），死亡傷殘限額：110000元（有責(zé)） 、11000元（無責(zé)）。
以之前的標(biāo)準(zhǔn)來看，如果發(fā)生事故造成傷者傷殘的話，交強(qiáng)險(xiǎn)最多只能賠付死亡傷殘+醫(yī)療費(fèi)用+財(cái)產(chǎn)損失總計(jì)12.2萬元，而其余部分則需要車主自己掏錢賠付。
但在改革之后，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失限額2000元不變。也就是說，在改革后交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的費(fèi)用變?yōu)榱?8+1.8+0.2萬元，總計(jì)為20萬元。
而無責(zé)任賠償也根據(jù)比例作出了調(diào)整，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800萬元，財(cái)產(chǎn)損失限額100元不變。
自2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)開始實(shí)施起，交強(qiáng)險(xiǎn)的限額一直維持在11萬元，如今10余年過去了，通貨膨脹以及物價(jià)的升高也讓11萬元的限額顯得不夠看。
因此調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)的原因，主要還是因?yàn)楫?dāng)下依舊有一部分車主未購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，往往賠償金額都超出了限額。而更改后交通肇事強(qiáng)制賠付數(shù)額會(huì)更高，有助于保護(hù)事故中受傷者的權(quán)益。目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)的折扣計(jì)算為，第二年如果沒有出險(xiǎn)，那么交強(qiáng)險(xiǎn)將優(yōu)惠10%。到了第三年繼續(xù)未出險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)會(huì)優(yōu)惠20%。雖然優(yōu)惠比例是隨年遞增，但最高為30％。
而新規(guī)中，在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。
也就是說，未來如果連續(xù)幾年車子都沒有出險(xiǎn)的話，最高可以省下一半的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用。當(dāng)前家庭自用汽車6座以下交強(qiáng)險(xiǎn)是950元，按新規(guī)來看，最高折扣后交強(qiáng)險(xiǎn)僅為475元，比改革前省下了190元。
但需要注意的是，考查賠付記錄范圍是從前一年擴(kuò)大到至少前三年，因此對(duì)于駕駛習(xí)慣的要求也相對(duì)提高了，對(duì)于部分車主而言，這也算是一個(gè)能受益的改革條款。近年來，低價(jià)車撞豪車的新聞屢見不鮮，例如7月份長(zhǎng)沙一輛勞斯萊斯庫(kù)里南SUV與一輛長(zhǎng)安面包車，維修金額高達(dá)200多萬元。因此，盡管如今第三者險(xiǎn)有5~500萬元的賠付額度，但依舊顯得有些力不從心。
因此在改革中，第三者險(xiǎn)的賠付比例也提升到了10~1000萬元額度，對(duì)于絕大多數(shù)車主而言，1000萬額度以及涵蓋了絕大多數(shù)賠付情況，基本不用擔(dān)心超額需要自己掏腰包了。以往我們總說買“全險(xiǎn)”，指的就是除了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)以外，還包括了全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，以及指定修理廠、無法找到第三方特約共七個(gè)險(xiǎn)種。
各種險(xiǎn)種導(dǎo)致的情況就是，買保險(xiǎn)如同買點(diǎn)菜一般，需要各種算計(jì)性價(jià)比，白白多出了一筆費(fèi)用。而在改革后，這七個(gè)險(xiǎn)種都被車損險(xiǎn)包含在內(nèi)了，納入了車損險(xiǎn)的保障范圍當(dāng)中去，不過，未來車損險(xiǎn)是否會(huì)因此漲價(jià)還不得而知。
此外，附加險(xiǎn)還增加了兩個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種，分別是車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、以及醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)。這也意味著經(jīng)常行駛碎石路況的車主，可以為自己愛車輪胎多增添一道保障。在此前的車險(xiǎn)條款中，免賠條款同樣占據(jù)著不少的篇幅，其中也不乏一些不太合理的條款。例如刪除了“事故責(zé)任免賠率”，在主要責(zé)任在自己，且沒有不計(jì)免賠險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司不予賠償?shù)谋壤?5%。
也就是說，如果事故造成全部損失10000元，而自己承擔(dān)的責(zé)任比例為70%的話，保險(xiǎn)公司只賠償7000×85%=5950。車主即便買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，還是需要自己賠剩下的那1050元。
此外，車險(xiǎn)新規(guī)中還刪除了“無法找到第三方免賠率”。此前，如果遇到事故逃逸責(zé)任在對(duì)方，但又找不到肇事方的情況，保險(xiǎn)公司有著30%的免賠額度。而在新規(guī)中，即便找不到第三方，保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)所有賠償責(zé)任，這也被歸類到了車損險(xiǎn)當(dāng)中。
此外，像地震及其次生災(zāi)害等被剔除免責(zé)條款，這也就意味著，如今我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者可理賠的范圍更大了除了以上幾點(diǎn)外，本次車險(xiǎn)改革甚至還開發(fā)出了新的商業(yè)模式，那就是機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)(UBI)。意思就是根據(jù)使用車的情況來定損買保險(xiǎn)，如果車主駕駛行為好、違章少、里程少，買保險(xiǎn)金額就少。
相比于過去的模式而言，更加靈活精準(zhǔn)，讓良性駕駛員更能受益。不過這種模式還只是在個(gè)別地區(qū)進(jìn)行試行，探索其可能性。
此外，車險(xiǎn)新規(guī)中還將支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款。針對(duì)汽車發(fā)展中所遇到的問題，如新能源車特殊險(xiǎn)種，駕駛?cè)藛T行駛途中突發(fā)疾病，以及如今汽車質(zhì)保期過后維修問題進(jìn)行填空補(bǔ)漏。
可以說，此次車險(xiǎn)改革與絕大多數(shù)車主都息息相關(guān)，從每項(xiàng)條例上出發(fā)，也可以得知車險(xiǎn)改革是利遠(yuǎn)大于弊。對(duì)于大多數(shù)車主而言，每年幾千元的車險(xiǎn)費(fèi)用并不是筆小數(shù)目，而改革后既能讓費(fèi)用變得更合理，也能讓保障更齊全，可謂一舉多得。